中國居民財富日益增長，經(jīng)濟結構也在發(fā)生深刻變化，大量的消費需求得到釋放，為消費金融的發(fā)展開辟了極大的空間。

國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》（以下簡稱《報告》）顯示，截至2016年末，我國金融機構住戶部門的短期消費貸款余額達到5.3萬億元，加上非金融機構消費金融平臺的貸款，我國當前消費金融市場規(guī)模（不含房貸）約在6萬億元左右。

“從需求側來看，消費已經(jīng)替代投資，成為拉動經(jīng)濟增長的主要因素?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任殷劍峰表示。

完善行業(yè)監(jiān)管 加強機構自律

我們看到，消費金融在快速發(fā)展的同時，潛在問題不斷積聚，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域的風險已逐漸暴露出來。

“互聯(lián)網(wǎng)消費金融門檻低、機構多、增長非常迅猛?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春直言，“同時也暴露了互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域的過度借貸、重復授信、過高吸費、個人信息保護等方面的問題，可能對未來金融風險和社會風險造成一定的不穩(wěn)定因素。”

在當下強監(jiān)管、控風險的政策背景下，消費金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管日趨嚴格，相關法律法規(guī)將逐步完善，一部分不合規(guī)的企業(yè)將退出市場。

針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題，陸書春也建議，一方面，完善監(jiān)管、加強自律，從業(yè)機構堅持審慎經(jīng)營；另一方面，加強行業(yè)基礎設施建設，專注技術驅(qū)動?！巴苿踊ヂ?lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展，既需要開展有效的行業(yè)監(jiān)管，同時也需要充分發(fā)揮自律組織的作用。針對過度借貸、非法催收以及過高吸費、侵犯個人隱私等問題要加快出臺相關制度和規(guī)則。”陸書春說。

工薪、高校學生等群體頻繁發(fā)生的“現(xiàn)金貸”事件令消費者權益保護成為消費金融監(jiān)管的重要部分。上述《報告》分析認為，未來一段時間，行業(yè)將從建立合格借款人標準、加強消費信貸產(chǎn)品信息的透明化、規(guī)范化披露；嚴格禁止勸誘性宣傳與掠奪性放貸，建立消費者信息保護制度等方面入手，強化對消費者合法權益的保護。

風控是核心競爭力

國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心主任曾剛認為，消費金融的核心競爭力體現(xiàn)在場景、風控和資金來源三個方面。

得益于科技的進步，消費金融機構的獲客能力與風控能力得以提升，成為推動消費金融服務創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

對于消費金融機構而言，風控的好壞是影響信貸風險能否有效控制的關鍵。“消費金融機構中原來分析的數(shù)據(jù)很多都是靜態(tài)的，很少涉及到動態(tài)行為的數(shù)據(jù)獲取和分析。”曾剛表示，“當互聯(lián)網(wǎng)場景建立起來，越來越多的消費行為在網(wǎng)上發(fā)生，對人們本身行為的分析會有很多的方法，這跟傳統(tǒng)的分析方式有些不同?！?/span>

在互聯(lián)網(wǎng)時代，消費金融企業(yè)的風控體系搭建主要以大數(shù)據(jù)為基礎，融入了數(shù)據(jù)、模型、算法等，將風控進行量化，其優(yōu)勢在于能夠提高風控的效率和有效性，降低獲客成本，提升反欺詐、反套現(xiàn)的能力。

“在整個風險管理體系里面有三個因素起決定作用，一個是制度，一個是技術，一個是文化。”天津金城銀行行長吳小平表示。

當下，不少中小銀行已開始積極布局消費金融，在興業(yè)銀行銀行合作中心副總經(jīng)理王華看來，消費金融具有小額分散的特點，銀行當前的風控理念、制度、方法、手段，用大集團、大資金、批發(fā)業(yè)務的方式，顯然已經(jīng)不能適應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“怎么在確保安全、風險可控的前提下，利用新技術、新方法、新手段滿足消費金融小額分散的特點，這是銀行需要認真推廣研究的?！?/span>

除了自建風控系統(tǒng)外，不少商業(yè)銀行與消費金融機構選擇與金融科技公司合作，機構提供品牌與資金，金融科技公司提供獲客渠道、風控和售后等。

科技驅(qū)動 在競合中發(fā)展

《報告》指出，按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。隨著消費金融市場的競爭，各機構的發(fā)展模式將出現(xiàn)分化，金控化和平臺化將成為兩個主流發(fā)展方向，用戶更加年輕化、普惠化，而消費場景也將小額化與分散化，科技驅(qū)動則愈發(fā)重要。

消費金融中，技術驅(qū)動貫穿了從資產(chǎn)獲取到資金對接，乃至用戶體驗的全過程。曾剛表示，消費金融的場景也好、風控也好，對科技的依賴非常高，很多機構在這方面發(fā)力。金融科技有非常大的發(fā)展空間，不過未來改造金融到什么程度仍未可知。

談及消費金融未來的發(fā)展趨勢與方向，包銀消費金融公司總經(jīng)理王蓉暉認為，行業(yè)的基礎設施包括消費者行為習慣、應用科技手段、生態(tài)環(huán)境等都在發(fā)生一系列的變化，未來的消費金融仍大有可為?！拔矣X得大家是一個競合，應該各自發(fā)揮各自優(yōu)勢，做各自的專長?！?/span>

對消費金融來說，合作與開放是未來的一個主要趨勢，也是主要基調(diào)?！罢l能在開放與合作的過程中做得更好，誰就能占據(jù)更高的優(yōu)勢。”